Contrato de prestamo sin intereses entre familiares

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Los préstamos entre familiares pueden ser beneficiosos para todos los implicados. O puede convertirse en una pesadilla. Antes de hacer un préstamo familiar, es una buena idea aprender cómo los impuestos pueden entrar en juego, junto con otras reglas y riesgos.

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Fue entonces cuando busqué en internet y llegué a su artículo y a otros, sobre el impuesto sobre la plusvalía y el impuesto sobre los préstamos sin intereses. Yo tenía la impresión de que no hay impuesto sobre los regalos o el préstamo sin intereses del hermano o los familiares.

Y después de leer todos los artículos, estoy realmente preocupado de tener que pagar un impuesto pesado en el préstamo que estoy recibiendo de mi hermano. Leí su artículo en The Irish Times pero era de hace tres años: ¿sigue siendo relevante su artículo en mi caso y en la época actual?

En el mundo real, las familias se prestan y piden prestado regularmente. Está en la naturaleza de las familias ayudarse mutuamente. Son transacciones basadas en la confianza, no en la evaluación del riesgo comercial. Nadie busca beneficiarse del ejercicio, sólo asegurarse de que no le falte dinero, a menos que, por supuesto, lo haga como un regalo.

Creo que, en la mayoría de los casos, ni siquiera se les pasa por la cabeza que podrían meterse en un lío con la Agencia Tributaria. Pero hay normas sobre la entrega de dinero a los miembros de la familia. Y el impacto es diferente, obviamente, dependiendo de si es un préstamo o un regalo.

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Por desgracia, muchas personas no pueden permitirse regalar dinero directamente, así que optan por prestarlo.  Los planificadores financieros no aprueban esta práctica, pero si va a prestar dinero a la familia -para ayudar en la universidad, para superar una mala racha, para comprar o renovar una casa, o cualquier otra cantidad significativa- ofrecen algunas reglas que puede seguir para minimizar el dolor y el conflicto. Esto incluye el cobro de los intereses del préstamo a su familiar. «Trate esto como si fuera cualquier otro préstamo», dijo Alan Moore, un planificador financiero certificado y cofundador de la Red de Planificación XY.

El límite anual para las donaciones libres de impuestos a los miembros individuales de la familia es de 14.000 dólares, por lo que, especialmente en situaciones en las que su préstamo va a sobrepasar ese punto, el interés mínimo que querrá cobrar es el tipo federal aplicable del IRS. Esos tipos ascienden actualmente al 0,68% para los préstamos «a corto plazo» de hasta tres años, al 1,33% para los préstamos «a medio plazo» de tres a nueve años y al 2,07% para los préstamos «a largo plazo» de más de nueve años.

Los tipos cambian mensualmente y están disponibles en el sitio web del IRS. El cumplimiento de estos tipos ayudará al prestamista a evitar complicaciones fiscales innecesarias. Por ejemplo, Hacienda podría cobrarle impuestos por los intereses que podría haber cobrado por el préstamo, aunque no haya cobrado nada de su prestatario. Además, el IRS consideraría el importe de cualquier interés no pagado como parte de su límite anual de donaciones, por lo que el prestamista puede ser penalizado dos veces.También es crucial documentar cuidadosamente el préstamo, por si acaso el miembro de la familia no lo devuelve y usted quiere deducir la cantidad perdida de sus impuestos sobre la renta personal, según National Family Mortgage.  En definitiva, los prestamistas son más responsables que los prestatarios en las situaciones de préstamos familiares, por lo que conviene considerar todos los riesgos antes de aceptar ayudar a un ser querido.

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Muchas personas que necesitan un préstamo se dirigen primero a familiares o amigos que parecen tener dinero de sobra, sobre todo si el prestatario no tiene un buen historial crediticio o está empezando en el ámbito financiero.

Por ejemplo, puede parecer que el prestamista adquiere poder sobre el prestatario, o que los hermanos que no han recibido préstamos similares se ponen celosos de los que sí lo han hecho. Y lo que es peor, ¿qué pasa si el prestatario no puede o no quiere devolver el préstamo?

Para evitar estas implicaciones perjudiciales (para las relaciones o las finanzas) es una buena idea considerar primero cuidadosamente si se hace el préstamo, y luego formalizar las condiciones del préstamo y los acuerdos de devolución en un acuerdo por escrito.

Piensa detenidamente en las consecuencias para tu relación personal con el prestatario. Por supuesto, negar el préstamo también tiene implicaciones, pero al fin y al cabo es tu dinero y tu decisión. Si tienes verdaderos temores sobre las posibles consecuencias del préstamo, éstos superarán a los malos sentimientos (normalmente temporales) resultantes de negar el préstamo.

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